40 歲的單先生，是一位經營網路童裝團購長達 6 年的資深自營商。由於未設立公司，團購收入多以現金或第三方平台收款為主，缺乏固定薪轉與正式報表，在銀行眼中屬於「財力不明確」族群。
即使單先生名下擁有位於新北市不錯地段的房產，仍接連遭銀行婉拒，無論是信用貸款或房屋貸款皆無法承作。
一、既有房產卻貸不到？問題不在房子，而在「財力呈現」
113 年 6 月，單先生曾透過融資公司「新X」成功核貸 220 萬元的一胎房貸，作為團購生意的週轉資金。
隨著 114 年 11 月結婚在即，單先生需要一筆結婚基金，用於婚禮籌備與房屋大整修，於是主動聯繫和宜資產尋求專業諮詢。
和宜資產第一步先全面檢視聯徵資料，確認單先生：
✔️信用紀錄良好
✔️貸款繳款狀況正常
✔️無遲繳、無瑕疵
真正的關鍵問題，仍是缺乏可被金融機構認可的財力證明。
二、提前佈局：先建立財力軌跡，再談核貸成功率
由於距離實際動用結婚基金仍有時間，和宜資產建議單先生先不要急著送件，而是從當月開始：
✔️每月固定將營收轉入同一存簿
✔️維持穩定金流紀錄
✔️持續至少 6 個月
目的不是「美化帳目」，而是讓金融機構看得懂你的還款能力，為後續貸款鋪路。
三、送件遇阻：申貸過多成為隱形扣分
數月後，單先生再次聯繫和宜資產，我們確認其存簿已有穩定資金進出後，規劃向融資機構申請 400 萬元房屋貸款，目標為：
✔️代償原 220 萬一胎房貸
✔️降低利率與每月還款壓力
✔️額外取得約 180 萬元現金作為結婚基金
然而，送件後初審卻出現變數——
透過融資機構內查，單先生在 114 年 10 月短時間內申請超過 4 家同業貸款，且皆未核准，導致風險評分下降，初審金額被迫降貸為 300 萬元。
即使完成代償，實際可運用資金僅剩不到 80 萬元，與原先規劃落差甚大。
執行長溫馨小提醒❣️
貸款申請次數過多，會直接影響金融機構的核貸信心。任何近期財務動態，務必如實告知顧問，才能做出最有利的整體規劃。
四、關鍵轉折：加入未婚妻作保，成功翻盤
面對資金缺口，和宜資產並未放棄。考量資金用途為結婚與自住修繕，屬於明確且合理的家庭支出，我們建議單先生：
● 邀請未婚妻共同作保
● 以家庭整體還款能力重新評估
即使未婚妻為一般上班族，月收入約 3 萬元，在和宜資產積極協助 重新申覆、補件說明資金用途與家庭規劃 後，最終成功說服融資機構——
🎉 核准金額回升至 400 萬元，順利完成代償並取得充足結婚基金。
執行長溫馨小提醒❣️
不是條件不好，而是方法不對
許多自營商、接案者、網拍賣家並非沒有能力還款，而是不清楚金融體系如何判斷風險。透過正確的時間規劃、資料準備與策略調整，即使沒有薪轉、沒有報表，也有機會成功取得所需資金。
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【和宜資產管理】 提供透明、合法、不收代辦費的專業財務諮詢服務。無論您面臨 房貸規劃、企業資金周轉 或是 複雜債務處理，我們都能為您精準媒合最佳方案。
和宜資產創辦人 林宜慧 擁有多年實務經驗，能針對您的信用狀況量身打造專屬財務藍圖，助您重拾財務自由。
